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債務協商成功案例分享~北市胡小姐~
藉由Blog的宣導，一位住在北市、29歲的胡小姐來電詢問是否可以整合債務以達到降低月付金的目的；電話中瞭解胡小姐的概略狀況後，個人認為胡小姐本身的債務金額較高，收支比明確大於一、加上『無擔保的債務已超過月薪資的22倍上限』，整體案件的操作上若要用房屋轉增較為保守(因為房屋在台中市)，信用貸款整合已不可行。因為胡小姐本身名下有一筆房屋貸款在台中，自今年6月起即空閒無租人；加上與母親在台北信義區有租屋一個月租金為18,000元，母親雖然有工作收入但實際貼補意義不高，相對胡小姐的支出顯得捉襟見肘。無怪胡小姐表示貸款即將繳不出來(截至到接觸為止都還保持正常繳款中)，對此深感擔憂且壓力龐大。
對此案件的分析如下：1.胡小姐在3C賣場做店員底薪2.5萬、平均近六個月的薪資為26,300(雖有獎金但3C毛利低、販售業本身店員的獎金亦不高)，96年所得清單為32萬。2.胡小姐前一職務在從事早餐店的自營生意(95年5月)，但約一年多的營業卻無明顯起色故於96年4月將店面收掉，從那時起的負債即開始衍生。3.接觸胡小姐時的負債金額如下列(以帳單上數據為主)：(1).房屋貸款(X豐銀行)：剩下貸款金額約155萬元(2).就學貸款(X灣銀行)：剩餘貸款金額約9.4萬元(3).信用貸款(X光銀行)：貸款餘額剩下19.3萬元/月繳7,100元(4).信用卡(X旗銀行)：欠款金額2萬元/最低應繳款=4,494元(有辦分期貸款) 信用卡(X蘭銀行)：欠款金額約為2.2萬元/最低應繳款=3,555元  信用卡(X打銀行)：欠款金額約為8.8萬元/最低應繳款=3,007元  信用卡(X豐銀行)：欠款金額約為15.4萬元/最低應繳款=5,500元  信用卡(X山銀行)：欠款金額約為7萬元/最低應繳款=3,567元  信用卡(X信銀行)：欠款金額約為1.1萬元/最低應繳款=4,030元  信用卡(台XX邦)：欠款金額約為12萬元/最低應繳款=5,236元操作運作方式：1.房屋轉增貸先評估：房屋位於台中市西區民生路，坪數不大(29坪)且屋齡久(21年)；經鑑價程序後可增貸金額其實幾乎沒有(原貸158萬、餘額155萬~一直在繳寬限期近期才開始繳本利)。2.總共無擔保債務餘額加總為77.2萬元(包括就學貸款)，有擔保為155萬元；不僅收支比早大於一且負債比大於月薪資的22倍上限(實際為29.6倍)，銀行端絕不可能接受用信貸負債整合，房屋轉增貸款亦無效益的情況下，唯一可運作方式為債務協商。3.胡小姐本身的生活開支包括保險費3,000元、食衣住行(包括台北現居住的房屋租金18,000元+生活支出11,000元，總加總金額為29,000元)、電話費與家中所需開支(4,000元)，以上的開支若以胡小姐的月收入根本不足以再支付銀行端債務。結果：經過為期一個多月的時間進行，最終的債務協商結果如下列：1.有擔保債務(台中房屋貸款)從雙週繳改為每月繳款一次，金額約8,400元2.無擔保債務96期/年息5%/68萬(不包括就學貸款9.4萬~因為就學貸款利率低)，月繳金額約為8,600元降低原本對銀行每月無擔保的支出從36,400元(參考上述紅色粗體金額)降低到8,600元；本公司協助客戶協商均秉持誠信原則，最後客戶與銀行完成協議書的簽署，一路走來到最後結果出爐，相信已與客戶雙方取得默契與共識。
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